Vous avez contracté un ou plusieurs prêts auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit et vous n’arrivez pas à rembourser ? Le rachat de crédit constitue une solution efficace pour vous aider à gérer vos finances et à souffler un peu. Avant d’en dire davantage, il convient de comprendre les principes de base d’un crédit financier. Par ailleurs, d’autres idées peuvent également vous aider à vous désendetter et à économiser de l’argent chaque mois.

Les principes de base du crédit

Selon l’ASF (Association française des Sociétés Financières), depuis début 2022, le marché du crédit à la consommation connaît une hausse de 7,7 % par rapport à mars 2021. Par rapport aux cinq plus grands marchés d’Europe (Portugal, Italie, Allemagne, Espagne et France), les Français sont les plus enclins à demander un prêt. 84 % d’entre eux ont déjà contracté au moins 3 crédits au cours de leur vie, selon un sondage effectué par MixFactory.

Toutefois, avec la conjoncture économique actuelle ou pour diverses raisons, il arrive que certains n’arrivent pas à rembourser leurs prêts comme il le faut. Avant de voir en détail comment procéder à un rachat de crédit, il est important de voir rapidement les types de crédits et leur mode de fonctionnement.

Les différents types de crédits

Il est possible de contracter deux types de crédits, notamment le prêt à la consommation et le crédit immobilier :

• le prêt à la consommation est un crédit accordé par les organismes bancaires afin de permettre aux particuliers d’acheter des biens de consommation et des services. On distingue trois types de crédits à la consommation, en l’occurrence le prêt personnel, le prêt affecté et le crédit renouvelable,
• le prêt immobilier permet de financer des travaux sur une maison ou un appartement que l’emprunteur doit justifier auprès de l’organisme prêteur. Les pièces justificatives peuvent être des plans de construction, des devis d’entreprise, des simulations de travaux, etc. On distingue trois types de crédits immobiliers, en l’occurrence le prêt amortissable, le crédit in fine et le prêt relais.

Ces deux types de crédits se distinguent ainsi par la nature de l’objet qu’ils financent.

Le mode de fonctionnement d’un crédit

La durée et le taux d’emprunt sont également des points essentiels qui différencient ces deux types de crédits. Le crédit immobilier est beaucoup plus long. En général, il peut s’étaler jusqu’à 30 ans selon la somme empruntée et la capacité d’emprunt du bénéficiaire. En revanche, le crédit à la consommation dure moins longtemps et ne dépasse pas 5 ans généralement. Cependant, si l’emprunteur a des capacités d’emprunt assez faibles, la durée peut s’étaler un peu plus.

Les taux d’intérêt ne sont pas identiques pour les deux types de crédits pour la simple raison que les objets financés sont différents. De plus, les critères de fixation de ce taux sont variés. Pour le crédit à la consommation, le taux d’intérêt est déterminé en fonction du profil de l’emprunteur. L’organisme prêteur prend en considération son âge, son état de santé, ses revenus annuels… En revanche, le taux d’intérêt appliqué sur un prêt immobilier dépend des taux pratiqués sur le marché. Il est aussi fixé en fonction des taux pratiqués pour les prêts accordés à l’État et des taux auxquels les banques empruntent de l’argent à la Banque centrale européenne (BCE).

Pensez au rachat de crédit

Le rachat de crédit constitue une solution efficace pour obtenir une trésorerie supplémentaire, et donc pour se désendetter. Découvrez ci-après son principe, son mode de fonctionnement et ses avantages.

Rachat de crédit : définition et principe

Le rachat de crédit est également appelé restructuration de dettes ou encore regroupement de crédits. Il s’agit d’une opération visant à regrouper les mensualités de plusieurs prêts en un crédit unique, de sorte que l’emprunteur ne règle qu’une seule mensualité. Une demande de rachat de crédit peut se faire auprès d’une banque ou directement chez un établissement de crédit.

Comment fonctionne un regroupement de crédits ?

L’organisme prêteur totalise les dettes de la personne, quel que soit le type de prêt contracté. L’établissement financier relève ensuite la liste des dépenses courantes obligatoires et prévisibles. Ces charges seront déduites des remboursements afin de connaître le reste à vivre, le niveau d’endettement et la capacité de remboursement de la personne.

Pour que le regroupement de crédits soit validé, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 %. Il s’obtient en divisant les charges récurrentes par les revenus. Les charges récurrentes incluent, entre autres, les dépenses courantes, les pensions alimentaires et les loyers. Les revenus, quant à eux, font référence au salaire, aux aides versées par l’État, aux pensions, etc.

Après analyse de ces données, l’organisme financier compare le coût des dettes anciennes avec celui du rachat de crédit. Il étudie aussi la situation familiale et professionnelle de la personne endettée.

Les avantages du rachat de crédit

Procéder à un rachat de crédit présente trois principaux avantages. On parle notamment de :

• la réduction significative du montant de la mensualité. L’emprunteur a la possibilité de demander un montant supplémentaire sous forme de trésorerie d’appoint. Toutefois, celle-ci est limitée à 15 % du montant du regroupement de crédits,
• la réduction des interlocuteurs. En effet, l’emprunteur traite désormais avec un seul gestionnaire, celui de l’établissement ayant racheté ses crédits.
• l’accès au rachat de crédit aux personnes ayant des prêts en cours. Dans le cadre d’un prêt immobilier, le regroupement de dettes est ouvert aux propriétaires, aux locataires ainsi qu’aux personnes hébergées par leur employeur ou un tiers.

Comme le montant de la mensualité baisse, la période de remboursement est prolongée.

Organisez-vous et établissez un budget

Afin de vous désendetter, vous devez suivre de près vos revenus et vos dépenses. N’engagez que les frais strictement nécessaires pour vivre pendant tout le mois. Plus concrètement, calculez le total de vos revenus mensuels en y incluant votre salaire et vos placements par exemple. Ensuite, dressez la liste de vos dépenses mensuelles en y incluant vos charges récurrentes et/ou obligatoires (facture de gaz, frais de scolarité de vos enfants…).

Ensuite, déduisez le total des charges de celui des revenus. Si le résultat est positif, utilisez cette différence pour rembourser vos dettes. Par ailleurs, établissez un budget mensuel en vous basant sur vos dépenses et vos revenus. Veillez à le respecter pour mettre de l’argent de côté autant que possible.

Commencez à rembourser vos dettes et restez discipliné

Avant tout, tentez de négocier avec votre banque s’il est possible de revoir à la baisse le taux d’intérêt. Vous pourrez ainsi économiser de l’argent chaque mois et réduire vos charges.

À part le fait d’élaborer et de suivre votre budget initial, pensez aussi à augmenter vos revenus. Pour y arriver, vous avez la possibilité de trouver un deuxième emploi par exemple, si votre disponibilité vous le permet. Si vous êtes commercial, vous pouvez aussi redoubler d’efforts pour augmenter vos commissions de vente.