Le prêt d’honneur pour créer ou reprendre un commerce

Un prêt à la personne, sans intérêts ni garantie

Service-public le décrit en trois traits :

• sans intérêts : c’est un prêt à taux zéro, on ne rembourse que la somme prêtée ;
• sans garantie : ni caution ni nantissement sur le fonds de commerce ou les parts de la société, l’emprunteur s’engage sur l’honneur à rembourser ;
• personnel : il est accordé au créateur, pas à l’entreprise.

Le créateur peut ensuite apporter cette somme à son entreprise, comme apport personnel à côté d’un prêt bancaire. Ce caractère personnel distingue le prêt d’honneur d’une avance remboursable, note Bpifrance Création, qui rappelle qu’il faut pouvoir faire face à son remboursement.

Qui l’accorde

Bpifrance Création cite deux grands réseaux nationaux ; France Active en accorde aussi.

• Initiative France réunit des associations locales. Le prêt se demande à l’association la plus proche du lieu d’implantation, qui suit le créateur jusqu’à la fin du remboursement ; un chef d’entreprise expérimenté peut le parrainer.
• Réseau Entreprendre associe le prêt à 2 à 3 ans d’accompagnement gratuit par des chefs d’entreprise. Son parcours Création vise les sociétés, comme les SARL ou les SAS, qui comptent créer au moins 5 emplois en 3 ans.
• France Active propose des prêts d’honneur, avec une attention particulière aux demandeurs d’emploi, aux allocataires des minima sociaux et aux projets des quartiers prioritaires. Le réseau garantit aussi des prêts bancaires.

Bpifrance déploie trois prêts d’honneur (Création-Reprise, Solidaire et Quartier), que l’on demande à ces réseaux ou à l’Adie. Selon Bpifrance Création, les prêts des différents réseaux se cumulent.

À quoi il sert : l’effet de levier

Le prêt d’honneur ne finance pas tout un projet. C’est une solution de cofinancement, couplée à un autre prêt, bancaire ou d’honneur, explique Bpifrance Création. En renforçant les fonds propres, il crédibilise le projet aux yeux des banques. Initiative France l’a chiffré : pour 1 € de prêt d’honneur Initiative, les banques prêtent en moyenne 9,5 €. Le créateur bénéficie aussi de l’accompagnement gratuit du réseau pendant le démarrage de son activité.

Le prêt reste une dette du créateur : France Active rappelle qu’il s’inscrit dans son endettement global.

Comment se passe la demande

• Le premier rendez-vous : avec l’association locale la plus proche. Chez Initiative France, un chargé de mission étudie avec le créateur son projet, sa faisabilité et son plan de financement, au fil de plusieurs rendez-vous.
• Le dossier : un plan d’affaires solide, avec des éléments convaincants sur le marché visé, selon Bpifrance Création.
• Le comité : le créateur présente son projet devant un comité d’agrément, composé de chefs d’entreprise, de banquiers et d’autres experts, qui décide d’accorder ou non le prêt. Chez Réseau Entreprendre, un premier accompagnement de 2 à 6 mois, le parcours Tremplin, précède le passage devant le comité d’engagement.
• Le suivi : l’accompagnement se poursuit après l’octroi du prêt.

Les montants et durées publiés

Le montant dépend du projet, du besoin en fonds propres et du réseau. Voici ce que publient les sources :

• Initiative France : de 3 000 à 50 000 €, pour un montant moyen de 10 000 € (site du réseau, page de juin 2022, et Bpifrance Création, juillet 2025).
• Réseau Entreprendre : de 15 000 à 50 000 €, remboursables selon un échéancier fixé à l’avance (site du réseau et Bpifrance Création, juillet 2025).
• Prêt d’honneur Création-Reprise de Bpifrance : à partir de 1 000 €, remboursable en 1 à 7 ans, sans pénalité de remboursement anticipé. Il s’ajoute au prêt d’honneur d’un réseau et représente au plus le tiers du total des prêts d’honneur, ou la moitié pour une reprise (août 2026).
• Prêt d’honneur Solidaire de Bpifrance : de 1 000 à 8 000 €, sur 1 à 5 ans avec jusqu’à 18 mois de différé, pour les créateurs ou repreneurs installés depuis moins de 3 ans qui sont, par exemple, indemnisés par l’assurance chômage, bénéficiaires du RSA ou âgés de 18 à 29 ans. Il exige un prêt bancaire au moins égal, sur une durée au moins équivalente (août 2026).

Prêt d’honneur ou microcrédit

Le microcrédit professionnel s’adresse lui aussi aux créateurs qui n’obtiennent pas de crédit bancaire classique, mais c’est un prêt rémunéré. D’après Service-public et Bpifrance Création :

• il porte un intérêt fixe, d’au moins 5 % ;
• il doit être garanti, par exemple par un proche qui se porte garant ;
• il atteint 17 000 € au plus, remboursables en 5 ans au maximum ;
• il est distribué par des associations habilitées, dont la principale est l’Adie.

Le prêt d’honneur, lui, ne porte pas d’intérêts et ne demande pas de garantie. Bpifrance Création le présente comme une alternative au microcrédit pour qui n’accède pas au prêt bancaire.